Comprueba el presupuesto antes de pedir

¿Cómo saber si podré devolver un préstamo de pago único?

Suma solo los ingresos que cobrarás antes del vencimiento, resta gastos esenciales, deudas y una reserva para imprevistos, y compara lo que queda con el total a devolver, no con el importe que recibes. Si puedes apartar 100 € en cada una de dos nóminas, reúnes 200 €: no alcanza para un pago de 300 €, aunque tu margen mensual parezca suficiente. Cuenta cuántos cobros caen dentro del plazo, porque 61 o 75 días suelen dejar dos nóminas y 90 días, tres. Con el ejemplo ordinario, 200 € a 75 días exigen reunir 290 €, es decir 145 € por cobro si llegan dos. Una nómina que entra el mismo día del vencimiento, o después, no cuenta. Este cálculo responde a si quieres asumir el pago, no a si te lo aprobarán: la evaluación de solvencia la hace el prestamista con su propia información (artículo 14 de la Ley 16/2011).

Cuenta solo lo que esperas cobrar antes del vencimiento

Anota ingresos netos fiables, gastos esenciales, deudas existentes y una reserva para imprevistos. No cuentes como ingreso el préstamo que quieres devolver ni una renovación futura. Tampoco incluyas horas extra, ventas o ayudas que aún no están confirmadas: si llegan, mejor, pero el plan no debe depender de ellas.

Un ejemplo con un pago único

Si puedes reservar 100 € en cada una de dos nóminas antes del vencimiento, reunirías 200 €. Eso no cubre un pago de 300 €. Una tercera nómina que llega después de la fecha no resuelve la diferencia. Además, el total depende del escenario: 300 € en el primer préstamo promocional, solo para nuevos clientes, frente a 462 € a 90 días con el ejemplo ordinario.

Hazlo en cinco pasos

Una hoja sencilla basta. Usa cifras netas y marca en un calendario los días de cobro y la fecha de devolución.

1. Escribe la fecha de vencimiento del cálculo y el total a devolver.
2. Anota cuántos cobros llegarán antes de esa fecha y su importe neto.
3. Resta de cada cobro vivienda, alimentación, suministros, transporte y deudas.
4. Aparta una reserva para imprevistos antes de calcular lo que puedes ahorrar.
5. Suma lo que puedes apartar en todos los cobros y compáralo con el total.

¿Cuánto tengo que apartar en cada nómina?

Supón que cobras 1.200 € netos a final de mes y que llegan dos cobros antes del vencimiento. Tus gastos esenciales suman 950 € y pagas 60 € al mes de otra deuda. Si reservas 50 € para imprevistos, puedes apartar 140 € por cobro: 280 € en total. Llegaría para un primer préstamo promocional de 250 €, con poco margen, pero no para los 290 € que exige el ejemplo ordinario de 200 € a 75 días. Si eliges 90 días y entra un tercer cobro antes del vencimiento, reunirías 420 €, suficiente para los 308 € de 200 € a 90 días. La tabla reparte ese mismo ejemplo entre las nóminas que caben en cada plazo, contando una al mes.

Prueba cambios antes de decidir

Reduce los ingresos previstos o añade un gasto puntual y observa el resultado en el planificador. Los valores se procesan en la pantalla, no se guardan ni se utilizan para decidir sobre tu solvencia.

Haz una prueba con menos margen

Una estimación depende de que se cumplan sus supuestos. Repite el cálculo si un ingreso puede retrasarse o si aparece un gasto esencial. Un margen positivo no es una aprobación ni una garantía de que el préstamo sea adecuado.

1. Deja fuera ingresos aún no confirmados.
2. Cuenta solo las nóminas anteriores al vencimiento.
3. Separa el ahorro disponible de la reserva que necesitas para imprevistos.

¿Qué hago si el presupuesto no cuadra?

Un resultado negativo obliga a cambiar algo antes de pedir. Estas son las opciones, empezando por las que no añaden deuda:

1. Pospón un gasto no esencial de esas semanas.
2. Pregunta si puedes aplazar o fraccionar el gasto con quien lo emite y cuánto cuesta.
3. Reduce el importe hasta lo imprescindible.
4. Elige un plazo que incluya un cobro más antes del vencimiento.
5. Si nada basta, no pidas el préstamo y consulta la página de dificultades de pago.

¿Mi presupuesto sustituye la evaluación de solvencia?

Antes de firmar, el prestamista debe evaluar tu solvencia con información suficiente y puede consultar ficheros de solvencia (artículo 14 de la Ley 16/2011). Tu presupuesto responde a otra pregunta: si quieres asumir ese pago. Un resultado positivo en el planificador no es una aprobación, y una aprobación no significa que el pago te resulte cómodo.

Errores que descuadran el plan

Revisa estos puntos antes de dar el plan por bueno:

1. Contar una nómina que llega el mismo día del vencimiento, o después.
2. Olvidar gastos anuales que caen en esas semanas, como un seguro o una matrícula.
3. Usar la reserva para imprevistos como parte del pago.
4. Calcular con el importe recibido en lugar del total a devolver.

Fuentes y alcance

• BOE · Ley 16/2011, artículo 14: evaluación de la solvencia ↗
• Banco de España · Portal del Cliente Bancario: créditos rápidos ↗
• Banco de España · Portal del Cliente Bancario: préstamo personal y crédito al consumo ↗

Información general. La aplicación a un contrato concreto requiere revisar sus condiciones y la normativa vigente.