Cómo leer esta tabla: TIN, TAE y total en euros
El TIN es el tipo de interés nominal: el porcentaje con el que se calculan los intereses, y va siempre unido a un periodo. En estos ejemplos es mensual, del 18 %, aplicado por cada 30 días. La TAE es la tasa anual equivalente: expresa el coste total del crédito como porcentaje anual, incluidos los intereses y los gastos que forman parte de ese coste, y sirve para comparar ofertas sobre una misma base.
Ninguna de las dos cifras se paga aparte. Lo que desembolsas es la fila «Total a devolver», en un único pago el día del vencimiento. Un mismo producto muestra TAE distintas según el plazo porque el interés es simple y la TAE se anualiza: 1.000 € a 61 días dan una TAE del 546,37 % y a 90 días, del 476,1 %, mientras el coste en euros sube de 366 € a 540 €.
Tres ejemplos, todas las cifras.
| Concepto | Primer préstamo 300 € · 90 días | Sin promoción 300 € · 90 días | Sin promoción 1.000 € · 61 días |
|---|---|---|---|
| Recibes | 300,00 € | 300,00 € | 1.000,00 € |
| Plazo | 90 días | 90 días | 61 días |
| TIN mensual | 0 % | 18 % | 18 % |
| Intereses | 0,00 € | 162,00 € | 366,00 € |
| TAE | 0 % | 476,1 % | 546,37 % |
| Total a devolver | 300,00 € | 462,00 € | 1.366,00 € |
Ejemplos ilustrativos, no ofertas aprobadas. El interés ordinario puede representar un coste elevado. Revisa siempre el total en euros y tu capacidad para devolverlo.
Dos escenarios de cálculo
Primer préstamo: solo para nuevos clientes, de 50 a 300 € y de 61 a 90 días, con TIN y TAE del 0 % en el ejemplo promocional y sujeto a evaluación. Escenario ordinario: de 50 a 1.000 €, con un TIN ilustrativo del 18 % mensual. Esta segunda tasa sirve para comparar costes; el precio de una oferta depende de sus condiciones.
Con el mismo 18 % mensual, la TAE baja al alargar el plazo porque el interés es simple y se anualiza, mientras el coste en euros sube: 1.000 € a 61 días suponen 366 € de intereses, 1.366 € a devolver y una TAE del 546,37 %; 1.000 € a 75 días suponen 450 € de intereses, 1.450 € a devolver y una TAE del 509,99 %; 1.000 € a 90 días suponen 540 € de intereses, 1.540 € a devolver y una TAE del 476,1 %.
Metodología de esta simulación
El ejemplo ordinario usa interés simple: capital × 18 % × días / 30. Los importes se calculan y redondean al céntimo. No se capitalizan intereses dentro del plazo ni se incluyen comisiones o servicios obligatorios.
Para un desembolso inicial y un único pago final: TAE = [(total a devolver / importe recibido)^(365 / días) − 1] × 100. La fórmula presupone que no hay otros cobros. Si una oferta incluye comisiones, servicios obligatorios o varios pagos, necesita un cálculo que incorpore esos flujos.
Es la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011 aplicada a un solo desembolso y un solo pago: el anexo cuenta el año como 365 días (366 en bisiesto) y exige expresar la TAE con al menos un decimal.
Qué no incluye el cálculo
Los ejemplos no incluyen comisiones de apertura, servicios obligatorios, gastos de reclamación ni intereses de demora. Las consecuencias de un retraso no se calculan aquí. Antes de aceptar cualquier oferta, comprueba esos conceptos por separado: su ausencia en una simulación no significa que un impago carezca de consecuencias.
Qué préstamos cubre la Ley 16/2011
La Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, excluye de su ámbito, entre otros, los contratos de crédito de importe total inferior a 200 € y los concedidos libres de intereses y sin ningún otro tipo de gastos (artículo 3, letras c y f). La letra f también excluye los créditos que deben devolverse en un máximo de tres meses con solo unos gastos mínimos, que en conjunto no pueden superar el 1 % del importe, sin impuestos.
Aplicado a estos ejemplos: el primer préstamo al 0 % sin gastos y cualquier importe inferior a 200 € quedarían fuera de esa ley. El ejemplo ordinario de 200 € o más, con intereses del 18 % mensual, no entra en esas exclusiones. Dentro de su ámbito, la ley regula entre otras cosas la información previa al contrato (artículo 10), el desistimiento (artículo 28) y el reembolso anticipado (artículo 30).
Si cambian las condiciones
Un cambio de importe, plazo o tarifa debe mostrar un nuevo desglose y pedir una nueva decisión. La versión del cálculo viaja con la simulación y no modifica retroactivamente un contrato.
Desistimiento y devolución anticipada
Si el contrato está dentro del ámbito de la Ley 16/2011, puedes desistir en 14 días naturales (artículo 28) y devolver el préstamo antes de tiempo, total o parcialmente (artículo 30). Desistir no equivale a quedarse con el capital: hay que devolverlo con los intereses acumulados, como máximo en los 30 días naturales siguientes a la notificación. Consulta las páginas específicas y la información precontractual.