Coste total de un préstamo: cómo calcularlo

¿Cómo se calcula el coste total de un préstamo?

Resta el dinero que recibes del total que devuelves y suma cualquier cargo que pagues aparte: esa diferencia es el coste del crédito. En el ejemplo ordinario, 200 € a 75 días al 18 % TIN mensual generan 90 € de intereses, así que devuelves 290 € con una TAE del 509,99 %. Con el mismo tipo, a 61 días el coste baja a 73,20 € y a 90 días sube a 108 €: el plazo mueve los euros. Para comparar importes distintos, divide el coste entre el capital y multiplícalo por 100; a 75 días salen 45 € por cada 100 € prestados. En el primer préstamo promocional, solo para nuevos clientes y hasta 300 €, el coste del ejemplo es 0 €. Ese total supone que pagas en fecha: los gastos por incumplir el contrato quedan fuera del coste que mide la TAE (artículo 32.2 de la Ley 16/2011) y hay que mirarlos por separado.

Capital, coste y total

Para 200 € a 75 días, el ejemplo ordinario suma 90 € de intereses: total 290 €. El ejemplo promocional del primer préstamo, reservado a nuevos clientes y hasta 300 €, suma cero: total 200 €. No compares solo la cifra inicial ni una frase como «desde 0 %». En la Información normalizada europea estas cantidades aparecen como importe total del crédito, costes del crédito e importe total que deberás pagar.

Una comprobación en euros

En un pago único, resta lo que recibes del total que devuelves para identificar el coste del ejemplo. Si recibes menos capital por una comisión descontada al inicio, usa la cantidad efectivamente recibida para entender los flujos.

Recibido: 200 €. Pago final: 290 €. Diferencia: 90 €.
Comprueba si existen pagos intermedios o cargos separados.
No compares una cuota aislada con el coste completo de otra oferta.

¿Cuánto cuesta 200 € a 61, 75 o 90 días?

Con el mismo tipo, el plazo cambia el coste en euros. Estos son los importes del ejemplo ordinario para 200 €, todos con un único pago al vencimiento. La última columna divide el coste entre el capital para verlo por cada 100 € prestados: de 36,60 € a 61 días a 54 € a 90 días.

Ejemplo ordinario: 200 € al 18 % TIN mensual, un solo pago al vencimiento
Plazo (días)	Coste del crédito (€)	Total a devolver (€)	Coste por cada 100 € (€)
61	73,20	273,20	36,60
75	90	290	45
90	108	308	54

Compara el coste por cada 100 €

Si dos ofertas no prestan lo mismo, divide el coste entre el capital y multiplícalo por 100. En el ejemplo ordinario de 200 € a 75 días salen 45 € por cada 100 € prestados; a 61 días, 36,60 €. Es una comprobación rápida que no sustituye a la TAE, porque no tiene en cuenta durante cuánto tiempo usas el dinero.

Revisa qué está incluido

Comprueba intereses, comisiones y servicios obligatorios, la fecha de pago y las consecuencias del retraso. El ejemplo no tiene servicios obligatorios; comprueba los conceptos incluidos en cualquier oferta que vayas a aceptar. Si un seguro u otro servicio accesorio es obligatorio y su coste no puede fijarse de antemano, la publicidad debe decirlo de forma destacada junto a la TAE (artículo 9.3 de la Ley 16/2011).

Identifica el importe realmente disponible.
Anota el coste en euros y la TAE.
Comprueba el importe y la fecha de cada pago.
Guarda la versión del documento que estás comparando.

¿Una comisión cambia la TAE si el interés es 0 %?

Un caso hipotético, ajeno a los ejemplos de Credinexo: un préstamo de 300 € al 0 % de interés con una comisión de 15 € descontada al ingresarlo. Recibes 285 € y devuelves 300 € a los 90 días. El coste son 15 € y la TAE ya no es 0 %, sino 23,12 %, porque la comisión forma parte del coste del crédito.

¿Qué costes quedan fuera del total y de la TAE?

El total de un ejemplo supone que pagas en fecha. Los gastos que pagarías por incumplir el contrato no forman parte del coste que mide la TAE (artículo 32.2). Por eso la información previa al contrato debe indicar aparte el tipo de interés de demora y advertir de las consecuencias del impago (artículo 10.3, letras l y m).

No extrapoles un descuento

Una promoción del primer préstamo no establece el precio del siguiente. Cada nueva solicitud necesita una evaluación y condiciones propias. Si hoy calculas 200 € a 75 días como primer préstamo, el coste del ejemplo es 0 €; si más adelante repites importe y plazo como cliente habitual, pasa a 90 €. Si una oferta no permite entender el total, solicita una explicación antes de aceptarla.

Errores que abaratan una oferta solo en apariencia

Estos fallos hacen que un préstamo parezca más barato de lo que es:

Tomar la cuota o el primer pago como si fuera todo el coste.
Calcular sobre el capital contratado cuando se descuenta una comisión al recibirlo.
Olvidar servicios obligatorios que se pagan aparte.
Comparar el total de un préstamo a 61 días con otro a 90 días sin mirar las fechas.

Fuentes y alcance

Información general. La aplicación a un contrato concreto requiere revisar sus condiciones y la normativa vigente.

Publicado por Credinexo · Información general, sin asesoramiento personalizado. Cómo se revisa el contenido.