TIN y TAE: dos cifras, dos preguntas

¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?

El TIN es el tipo con el que se calculan los intereses; la TAE expresa el coste total del crédito como porcentaje anual, con intereses y gastos incluidos, y existe para poder comparar ofertas distintas. En el ejemplo ordinario de esta web, con un TIN del 18 % mensual, 300 € a 90 días generan 162 € de intereses: 462 € a devolver y una TAE del 476,1 %. El mismo tipo aplicado a 1.000 € durante 61 días da 366 € de intereses y 1.366 € a devolver, con una TAE del 546,37 %: menos coste en euros que a 90 días, pero una TAE mayor, porque anualizar un plazo más corto eleva el porcentaje. Ninguna de las dos cifras es un cargo que se sume aparte: lo que pagas es el total en euros del día del vencimiento. Estos ejemplos usan interés simple, meses de 30 días y un año de 365; una oferta con comisiones o con varios pagos necesita su propio cálculo.

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En el ejemplo ordinario, recibir 300 € durante 90 días al 18 % mensual implica 162 € de intereses y 462 € a devolver. La TAE anualiza esa relación entre capital, coste y tiempo: no significa que debas pagar esa tasa como un importe adicional. Si solo miras el porcentaje, pierdes de vista lo que importa a tu presupuesto: el día del vencimiento necesitarás 462 € disponibles.

¿Qué mide el TIN y qué mide la TAE?

El TIN es el precio que se aplica por prestar el dinero y siempre va unido a un periodo: puede ser mensual o anual. La TAE se calcula con una fórmula común para poder comparar: iguala en base anual lo que recibes y lo que pagas, incluidos los gastos que forman parte del coste del crédito. El Portal del Cliente Bancario del Banco de España lo resume así: el TIN es lo que la entidad cobra por prestar y la TAE incluye, además, los gastos y comisiones. Los gastos por incumplir el contrato, como los de un retraso, no entran en la TAE (artículo 32 de la Ley 16/2011).

¿Cómo se calcula la TAE de un préstamo a 90 días?

Cuando recibes el dinero una vez y lo devuelves en un solo pago, la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011 se reduce a TAE = (total a devolver / importe recibido)^(365 / días) − 1. Con el ejemplo: 462 € / 300 € = 1,54; ese cociente se eleva a 365/90 y se resta 1. El resultado es 476,1 %. El anexo cuenta el año como 365 días y pide expresar la TAE con al menos un decimal.

1. Divide el total a devolver entre el importe que recibes.
2. Eleva el resultado a 365 dividido entre los días del plazo.
3. Resta 1 y multiplica por 100 para expresarlo en porcentaje.
4. Si hay comisiones o varios pagos, usa un cálculo que incluya todos los flujos.

¿Un 18 % mensual es lo mismo que un 18 % anual?

Compara tipos expresados sobre el mismo periodo. Un 18 % mensual no equivale a un 18 % anual: el primero se aplica cada 30 días en este ejemplo, el segundo se reparte a lo largo de un año. Este simulador calcula interés simple con meses de 30 días y anualiza con 365 días. Un contrato con otros flujos, comisiones o calendario necesita su propio cálculo.

¿Por qué baja la TAE si alargo el plazo?

Mantén el capital y cambia solo el plazo. Con 1.000 € al 18 % mensual, el coste en euros crece con los días, pero la TAE baja porque el interés es simple y el mismo año se reparte entre más días. Por eso un plazo largo puede mostrar un porcentaje menor y costarte más dinero. Aparte queda la promoción del primer préstamo, solo para nuevos clientes y hasta 300 € sujeto a evaluación: 300 € a 90 días suponen 462 € con el ejemplo ordinario y 300 € con la promoción, TIN y TAE del 0 %.

Errores frecuentes al comparar

La TAE ayuda a comparar, pero las fechas y la cantidad que necesitas también importan. Un préstamo más caro en euros puede mostrar una TAE menor si el plazo es más largo. Revisa que no caes en estos fallos:

1. Comparar ofertas de distinto importe o duración como si fueran equivalentes.
2. Leer una tasa mensual como si fuera anual, o al revés.
3. Sumar la TAE al total como si fuera otro cargo.
4. Olvidar que el interés de demora no está en la TAE y hay que mirarlo aparte.
5. Quedarte con un «0 %» sin leer a quién se aplica, hasta qué importe y durante cuánto tiempo.

Fuentes y alcance

• BOE · Ley 16/2011, artículo 32: cálculo de la TAE ↗
• BOE · Ley 16/2011, anexo I: ecuación de la TAE ↗
• Banco de España · Portal del Cliente Bancario: tipos de interés, TIN y TAE ↗

Información general. La aplicación a un contrato concreto requiere revisar sus condiciones y la normativa vigente.